Ar-Rahnu –transformasi demi pelanggan MUDAH, selesa, telus dan murah. Itulah maklum balas spontan pelanggan tetap Ar-Rahnu Bank Rakyat. Ia terbukti dan berasas dengan peningkatan prestasi pengeluaran pinjaman bagi produk pajak gadai Islam itu, setiap tahun. Skim itu ditawarkan 6 tahun lalu, menerusi lima cawangan Bank Rakyat di seluruh negara. Perkembangan drastik Ar- Rahnu adalah selari dengan transformasi dalam system penyampaian produk mikro kredit ini sejak is dilancarkan sehingga kini. Pelbagai inovasi terhadap system penyampaian produk itu dilaksanakan selaras dengan tuntutan untuk memenuhi keperluan dan keputusan bilangan pelanggan yang semakin meningkat. 
Produk Ar-Rahnu itu membuktikan betapa seriusnya Bank Rakyat dalam usahanya untuk memesrakan pelanggan terhadap produk ini sekali gus membuktikan Bank Rakyat tidak meminggirkan pelanggannya. Penambahbaikan system komputer meningkatkan Iagi kecekapan di dalam proses penyampaian perkhidmatan kepada pelanggan. Kepantasan urusan selainjaminan keselamatan ke atas barang gadaian menyumbang kepada peningkatan tahap mkeyakinan pelanggan.

Peningkatan jumlah pinjaman maksimum daripada RM50,000 kepada RM100,000 adalah bagi memenuhi keperluan pelanggan terutama dikalangan usahawan Industri Kecil dan Sederhana (IKS) yang melihat skim Ar-Rahnu sebagai sumber dalam perolehan modal pusingan perniagaan mereka.

Selain itu, lanjutan tempoh pinjaman yang lebih fleksibel selama enam bulan tanpa had, memberikan keselesaan pelanggan di dalam merancang kewangan peribadi mereka. Langkah memfrancaiskan produk Ar-Rahnu, dilihat satu usaha mendekatkan saluran perkhidmatannya kepada orang ramai.

Sehingga kini ada 14 rangkaian jenama Ar-Rahnu X Change di seluruh Negara yang menjalankan operasi skim itu secara professional berlandaskan kepakaran dan pengalaman Ar-Rahnu Bank Rakyat sejak 1993. Sistem operasi perniagaan dan ciri-ciri produk Ar-Rahnu X Change adalah seperti yang ditawarkan 120 cawangan Bank Rakyat sedia ada.

Bank Rakyat sentiasa memfokus bagi meningkatkan kesedaran masyarakat mengena kepelbagaian fungsi Ar-Rahnu sebagai salah satu instrumen kewangan. Pelancaran produk Ar-Rahnu Genius sekali gus menawarkan alternative kepada pelanggan untuk menggadai barang kemas yang dimiliki kepada bentuk simpanan secara tunai. la secara langsung mempelbagaikan cabang fungsi Ar-Rahnu kepada produk tabungan dan pelaburan.

Beberapa inovasi yang berlaku terhadap sistem dan ciri-ciri produk mikro kredit ini adalah seiring dengan perkembangan perniagaan Ar-Rahnu Bank Rakyat selaku pendahulu pasaran. Kepelbagaian tujuan gadaian dan pertambahan segmen kumpulan pelanggan adalah transformasi di dalam industri pajak gadai Islam kepada satu dimensi yang baru.

Ar-Rahnu bukan lagi dilihat sebagai produk kelas kedua yang hanya disasarkan kepada pelanggan Melayu, berpendapatan rendah dan luar bandar. Kehadiran pelanggan bukan Bumiputera dan ahli perniagaan yang semakin bertambah saban hari menuntut Bank Rakyat dan Ar-Rahnu X Change meningkatkan tahap perkhidmatan yang benar-benar profesional.

Sehingga 30 Jun 2009, jumlah pengeluaran pinjaman Ar-Rahnu Bank Rakyat melebihi RM625 juta. La secara tidak langsung memperlihatkan penerimaan Ar-Rahnu Bank Rakyat standing dengan produk mikro kredit yang lain seperti Pembiayaan Peribadi, Kad Kredit dan seumpamanya. Program pengiklanan dan produk secara bersepadu menerusi pelbagai saluran media bertujuan menyampaikan mesej yang jelas bahawa Bank Rakyat mempunyai satu produk yang cukup sempurna dalam memenuhi keperluan tunai segera.

Apa yang penting adalah sejauh mana masyarakat menilai dan menghargai usaha Bank Rakyat serta rangkaian Ar-Rahnu X'Change dalam menyediakan alternatif bagi kemudahan tunai segera yang adil, telus, bebas riba, murah dan profesional.

DEFINASI AR-RAHNU

Definisi dari sudut syarak:

Ar-Rahnu dari sudut syarak merujuk kepada satu barang yang berharga dijadikan sebagai sandaran yang terikat dengan hutang bercagar yang boleh dibayar dengannya sekiranya hutang tersebut tidak dapat dijelaskan.

Definisi dari sudut bahasa:

Ar-Rahnu dari sudut bahasa bermakna mantap dan berkekalan. Misalnya, keadaan yang mantap ataupun ia bermakna tahanan, seperti firman Allah S.W.T. yang bermaksud:
"Tiap-tiap diri terikat, tidak terlepas daripada (balasan buruk bagi amal jahat) yang dikerjakannya............."(Surah al-Muddaththir 74:38)

PENGERTIAN , HUKUM DAN RUKUN AR-RAHNU

    *PENGERTIAN

    Ahmad Azhar Basyir - mentakrifkan Ar-Rahnu sebagai "menjadikan suatu benda yang bernilai menurut pandangan syara" sebagai tanggungan hutang dengan adanya benda yang menjadi tanggungan itu seluruh atau sebahagian hutang dapat diterima"

    H.M Arsjad Thalib Lubis - mentakrifkan Ar-Rahnu sebagai "menjadi suatu barang yang berupa harta dan ada harganya jadi jaminan hutang dan ia akan dijadikan pembayarannya jika hutang itu tidak dapat dibayar"
    Abdul Rahman Al-Jaziri - menerangkan bahawa Ar-Rahnu menurut syara’ bererti " menjadikan barang yang ada harganya menurut pandangan syara’ sebagai jaminan kepercayaan hutang piutang. Dalam erti seluruh hutang atau sebahagiannya dapat diambil, sebab sudah ada barang jaminan tersebut.

    Kesimpulannya - Ar-Rahnu boleh ditakrifkan sebagai keadaan di mana penghutang atau penerima pinjaman menyandarkan barangan kepunyaan sebagai jaminan kepada hutang atau pinjaman yang diterima daripada pemiutang atau pemberi pinjaman

    * HUKUM

    Firman Allah SWT - "Dan jika kamu sedang dalam perjalanan (lalu kamu berhutang) dan tiada memperolehi penulis, maka boleh diserahkan sahaja jaminan yang dapat dipegang (Al-Baqarah : ayat 283)
    Dalam sebuah Hadis - "Bahawasanya Nabi saw menggadaikan (Rahn) diran (baju besi) kepada seorang Yahudi yang bernama Abusy Syahmi atas pinjamannya sebanyah 30 sha gandum untuk keluarganya." (HR. Al-Bukhari dan Muslim)

    Dalam sebuah Hadis - "Dari Aisyah r.a yang bermaksud Nabi s.a.w  pernah membeli makanan dari seorang yahudi dengan harga yang dihutang.  Sebagai tanggungan atas hutangnya itu Nabi s.a.w menyerahkan baju besinya"(HR. Al-Bukhari)

    Dalam sebuah Hadis - "Dari Ibnu ‘Abbas r.a. yang bermaksud ketika Nabi s.a.w. wafat, baju besinya masih dalam keadaan menjadi tanggungan hutang 20 sha’ (+ 50 kg) bahan makanan yang dibelinya untuk nafkah keluarganya"(HR. Tirmidzi)

    *RUKUN

    Hukum Ar-Rahnu mengandungi 5 perkara:
       1.Penggadai atau orang yang menggadai; iaitu orang yang berhutang
       2. Penerima gadaian atau pemegang gadai; iaitu pihak yang memberi pinjaman
       3.barang gadaian; iaitu barang yang berharga yang dipunyai dan dalam kawalan penerima pinjaman
       4. Tanggungan gadaian; iaitu jumlah yang berhutang
       5. Sighah atau perjanjian; iaitu perjanjian berkaitan pinjaman/ hutang dan gadaian

KELEBIHAN AR-RAHNU DIBANDING PAJAK GADAI KONVENSIONAL

SENARIO SEMASA

Antara Senario masa kini yang wujud di dalam penawaran perkhidmatan kewangan (pinjaman mikro kredit) di negara ini:

    * Terdapat banyak perkhidmatan yang tidak selaras dengan undang-undang dan bercanggah dengan akhlak Islam sedang memenuhi jurang penawaran perkhidmatan kewangan kepada masyarakat dalam kelompok berpendapatan rendah.
    * Terdapat bilangan yang agak substantial mendapatkan perkhidmatan yang illegal bagi tujuan yang dianggap produktif terutamanya bagi keperluan perniagaan. Keadaan ini wujud di sebabkan oleh masih terdapat jurang yang agak ketara di antara penawaran perkhidmatan kewangan (khususnya secara Islam).   
    * Pada umumnya skim-skim pinjaman yang illegal  ini mengenakan caj yang terlalu tinggi, berlaku manipulasi dalam urusan emas dan terdapat kes immoral.

    KELEBIHAN AR-RAHNU

Antara kelebihan Ar-Rahnu berbanding Pajak Gadai Konvensional ialah:

   1. Tidak Mengenakan Kadar Faedah (Unsur Riba)
      Perbezaan utama antara Ar-Rahn dan Pajak Gadai Konvensional adalah pada perjanjian pinjaman yang dikaitkan dengan sesuatu ganjaran dan bukan pada gadaian itu sendiri. Dalam perjanjian Ar-Rahn, pinjaman yang diberi tidak dikenakan faedah (interest) iaitu riba di mana riba diharamkan oleh Islam, berbanding Pajak Gadai Konvensional yang menjadikan faedah sebagai sumber hasil kepada pemberi pinjaman dan ianya diharamkan oleh Islam.

   2. Nilai Gadaian Tidak Merosot
      Nilai gadaian bagi barang yang ingin ditebus semula tidak merosot dan tidak berubah serta tidak berlaku penyelewengan. Tidak berlaku sebarang masalah di mana barang kemas seperti rantai emas apabila ditebus didapati kurang berat atau pendek sedikit daripada sebelum digadai.   

   3. Wang Lebih Gadaian Dipulangkan
      Sekiranya pemberi gadaian tidak berkemampuan membayar balik hutang yang ditanggungnya apabila tamat tempoh perjanjian, pemberi gadaian akan diberitahu atau dimaklumkan tentang barang gadaian yang terpaksa dijual. Sekiranya harga jualan melebihi baki hutangnya, lebihan tersebut akan dikembalikan. Ini berlaku kerana nilai pinjaman adalah jauh lebih rendah dari nilai barang gadaian.

   4. Barang Kemas Yang Disimpan Selamat
      Semua barang kemas yang disimpan dalam skim tersebut adalah selamat. Di mana, penerima gadaian akan menjamin pemeliharaan dan bertanggungjawab ke atas barangan kemas yang diberi oleh pemberi gadaian. Dengan ini, pemberi gadaian tidak perlu risau dengan masalah pemeliharaan dan penjagaan barang kemas mereka sepanjang ia berada di pihak penerima gadaian. 

   5.Caj perkhidmatan Yang Rendah
      Ar-Rahn menawarkan caj perkhidmatan yang rendah. Semua pengurusan di Ar-Rahn melibatkan kos dan risiko yang rendah jika dibandingkan dengan Pajak Gadai Konvensional. Pajak Gadai Konvisional menawarkan caj perkhidmatan yang tinggi dan ada juga sebilangan pemegang atau tauke Pajak Gadai Konvensional yang menerima atau meminta wang pendahuluan dari penggadai walaupun akta melarang kegiatan tersebut.  
  
   6. Tiada Unsur Penipuan Semasa Membuat Timbangan.
      Pemberi gadaian juga tidak perlu risau dengan penipuan-penipuan yang sering berlaku semasa timbangan dibuat. Ini kerana, dalam Ar-Rahnu tidak akan berlaku sebarang unsur penipuan semasa timbangan dibuat dan nilai timbangan yang jelas akan ditunjukkan kepada pemberi gadaian. 

   7.Tempoh Membayar Balik Yang Munasabah
      Ar-Rahnu juga merupakan sebuah Pajak Gadai Islam yang boleh bertolak ansur dengan pelanggannnya berkaitan dengan tempoh membayar balik wang pinjaman yang telah dipinjam. Tempoh membayar balik yang dikenakan adalah munasabah dan boleh diterima pakai oleh semua pihak. Tidak seperti sesetengah Pajak Gadai Konvensional yang kadangkala meminta wang tambahan daripada pemberi gadaian sekiranya pemberi gadaian ingin melanjutkan tempoh pembayaran balik pinjaman mereka. 

   8. Pemberian Notis Kepada Penggadai Tentang Upacara Lelongan
      Pihak penerima gadaian akan memberi notis kepada pihak penggadai sekiranya barang gadaian mereka hendak dilelongkan dan tempoh masa membayar balik untuk mereka telah habis. Dengan ini pihak pemberi gadaian akan mengetahui bahawa tempoh masa membayar balik yang diperuntukkan untuk mereka telah habis dan barang gadaian mereka akan dilelongkan. 

   9. Memberi Nilai Gadaian Yang Sepatutnya
      Perkara ini sering berlaku dalam Pajak Gadai Konvensional. Ia berlaku kerana Akta Pemegang Pajak Gadai tidak menetapkan nilai tara atau kriteria untuk menilai gadaian berkenaan. Dalam Ar-Rahnu, penerima gadaian akan memberi nilai gadaian yang sepatutnya dengan barang gadaian yang digadai oleh penggadai.

Published on 16 February 2011